如何利用公积金贷款

一、怎样才能最大限度地利用公积金贷款呢

不同贷款房价不同公积金贷款要权衡房价差 3月17日个人住房贷款利率提高后，五年期以上的公积金贷款的利率是4。

41%，同期限的商业贷款利率的下限是5。51%，两者之间相差1。

1%，公积金贷款的优惠体现得更加明显了。然而由于种种原因，许多人买房时并未充分利用公积金贷款，现在一计算，发现很不划算，想要提高公积金贷款的比例。

那么怎样才能最大限度地利用公积金贷款呢？按揭后转公积金贷款不可行记者：虽然规定个人公积金贷款额最高可以达到25万元，但是实际上贷到这个数额的人似乎并不多，我身边的不少朋友都说自己的房屋贷款绝大部分都是商业贷款。现在算起来，发现挺不划算的。

张雄：我们可以算一笔账，申请住房公积金贷款一个人最高可以贷到25万元，以20年贷款期为例，商业贷款方式下还给银行的钱每月比公积金贷款多151。35元，20年下来利息差达36320元。

记者：这么多啊！如果已经办了按揭贷款，现在想提高公积金贷款的比例行不行呢？马玺华：按现行的政策来说一般是行不通的。就算可以，也需要做担保什么的，各种手续费一除，也不划算。

不过还没买房的人就可以根据个人的情况，用足公积金贷款。记者：但是实际上真正贷到25万元公积金贷款的人并不多，是条件不允许还是有其他原因？张雄：这里有几个原因，一是申请公积金贷款有一个前提，如你所在的单位可以提供住房公积金，帮你办理住房公积金贷款。

二是现在公积金管理中心委托银行贷款；但并不是对所有的银行都委托，而楼盘的开发商一般也只是和一个或几个银行有合作，如果那几个银行不能办理，也就贷不到公积金了。用不同方式贷款房价不同张雄：另外，公积金贷款一般审批速度相对比较慢，一般要一两个月。

这样开发商资金回笼的周期不一样。所以有些开发商会把这一两个月资金回笼的影响考虑进来，使得用商业贷款和用公积金贷款买房所获的折扣有所不同。

马玺华：办理公积金贷款还必须符合这么几个规定，一是是否符合申请公积金贷款的条件，如果是广州市户口，在申请贷款的时候必须是连续缴纳6个月以上的公积金，外地户口必须是连续缴纳12个月的公积金，还有一定的房屋抵押产权明细，购房行为要真实，产权要清晰。其次就是关于数额方面的限制，规定了单个人最高公积金贷款数额为25万元，两个人最高可以贷到50万元；再次公积金贷款的数额最高不能超过房价的八成，现在实际上不少都是七成左右。

另外还要看你每个月缴纳的公积金额度。公积金贷款总额=（每个人目前缴存的公积金余额+每个月缴纳的公积金*从现在到退休时的月数*1。

5）*具公积金贷款资格的申请人数。但是要注意的是即使算出来数目超过25万元，也只能以25万元为最高限额。

刘向东：如果有可能的话，可以尽量集中更多的有申请公积金贷款资格的家庭成员在一起申请，因为公积金贷款要按人来算，人数越多就有可能会多贷一些公积金贷款。权衡利差房价差后再确定比例刘向东：目前用商业贷款和混合贷款买房的实际价格可能会有一些差异。

有的开发商只给纯商业贷款优惠，在这种情况下就要权衡清楚，比较利差和房价差，再确定贷款的比例和数额。张雄：另外，还得考虑房价差额存到银行能有多少利息。

1万元按照最划算的方式存入银行，20年最多储户可得利息7000多元。马玺华：目前5年以上的公积金贷款利率和商业贷款利率相差1。

098%，如果借款30万元，其中可贷25万元的公积金贷款，商业贷款和混合贷款两种方式房价相差1。5万元，则使用足额的公积金贷款10年以上才可能划算。

张雄：另外，提前还贷时要有个先后顺序，一定要先还商业贷款，再还公积金贷款部分。。

二、怎样才能用公积金贷款

公积金贷款买房方法： 1、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：申请人及配偶住房公积金缴存证明；申请人及配偶身份证明（指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件），婚姻状况证明文件； 2、家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明；购买住房的合同、协议等有效证明文件；用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；公积金要求提供的其他资料。

3、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金。公积金负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。

4、银行按公积金审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金复核，公积金核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

三、住房公积金怎么用

一、目的

适应社会主义市场经济的要求，为建立新的城镇住房制度，形成稳定的住房资金来源，促进住房资金的积累、周转和政策性抵押贷款制度的建立，转换住房分配机制，提高职工解决自住住房能力。

二、性质

住房公积金是一种长期性住房储金。在职工工作期间，职工个人和所在单位均应按职工个人工资和职工工资总额的一定比例逐月交纳，归职工个人所有，作为职工住房基金，专户储存、统一管理、专项使用。

三、缴存比率

目前职工个人所在单位各按职工个人工资和职工工资总额的相同比例交纳住房公积金。今后随着经济发展和职工工资收入提高，可对缴交率进行适当调整。三资企业及其中方职工的住房公积金缴交率，由各省、自治区、直辖市人民政府确定。

四、使用范围

（一）职工购买、建造自住住房抵押贷款；

（二）职工自住住房大修理贷款；

五、住房公积金的使用程序

（一）住房公积金使用人向住房公积金管理机构提出使用申请；

（二）住房公积金管理机构根据住房公积金使用规定及年度使用计划和申请人的住房公积金交纳情况审查贷款申请；

（三）住房公积金管理机构按有关规定对申请人进行资信审查，确定是否给予贷款，同意后委托银行办理贷款手续并按期回收贷款。

四、如何用公积金贷款呢

1、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：申请人及配偶住房公积金缴存证明；申请人及配偶身份证明（指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件），婚姻状况证明文件； 2、家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明；购买住房的合同、协议等有效证明文件；用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；公积金要求提供的其他资料。

3、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金。公积金负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。

五、如何巧用公积金贷款购房呢

1、利用好相关政策对于购买首套房来说，应该遵循先公积金贷款后商贷的顺序，可充分享受公积金贷款的优惠利率政策。

对于想购买两套房的投资者来说，应先用商贷购买首套房，再用公积金贷款买房，节省利息支出。 2、用足贷款额度在购房时，要尽可能使用公积金贷款。

在一些大城市，如果房价较高或购买的房屋面积大，公积金贷款的额度可能不够用，一些地方可能出于一人买房，全家支持的考虑，也作出了一些新的规定，如天津、银川、汕头等地推出了父母子女可以互提公积金买房政策。 3、选择合适的还款方式各地对公积金还款方式规定也不尽相同，基本上分为逐月还款和一次性还款两种。

一般来说，采用逐月还款方式较好，可在一定程度上减轻还款压力，并在资金宽余时，再将还款方式变更为一次性还款来降低利息支出。这对于收入不很稳定或资金困难的购房者来说无疑非常有利。

4、变通使用公积金公积金除用于贷款外，还可用于购买、建造、翻建和大修自住房等。公积金的计息利率相对较低，如果不提取，就只能等退休时才能领，应尽量发挥其应有的作用。

5、提取公积金还贷许多地方规定，买房一次性付款后，半年内可以提取自己的公积金和补充公积金。当然，也可采取公积金冲还贷款方式（提取住房公积金归还个人住房贷款，有两种方式：一次性还款法和间断还款法）。

如直接用于贷款扣款，公积金冲还贷款后几个月之内自己可不用再还贷款，这样每月的还款额就可以相应减少，其中自然可以少付一部分贷款利息，从而减少贷款支出。

六、住房公积金贷款买房怎么用

住房公积金通过住房公积金管理中心办理贷款来使用，流程如下： 1、提出公积金贷款申请，借款人按照要求向住房公积金管理中心提交贷款申请，并且提供贷款所需的资料。

2、公积金贷款核心初审，住房公积金管理中心受理了借款人的申请之后，会对借款人的资格、贷款额度、贷款期限、贷款资料等信息进行审核，并给出意见。 3、公积金贷款资信调查，住房公积金管理中心的初审结束之后，公积金贷款的承办银行会对借款人进行贷前资信调查。

调查完毕后，贷款银行会提出意见，并填制《个人住房公积金贷款及组合贷款调查审批表》送有关人员审批。 4、签订公积金贷款合同，借款人若通过了审核，便会接到贷款承办银行的通知。

此时，借款人只需按照规定时间携带身份证、户口薄、银行账号等资料，前往承办银行办理借款合同签订手续。 5、办理房屋保险和抵押贷款登记手续，签订了借款合同之后，借款人需按照要求办理保险和抵押登记手续，由此而产生的费用将由借款人自己承担。

6、等待公积金贷款的划拨，贷款承办银行在确认抵押登记已办妥、借款合同生效后，按合同约定日期将贷款转入借款人与售房人共同指定的账户，并将放款回单寄送给借款人。扩展资料住房公积金买房要注意事项： 1、公积金不能直接用作购房首付，一般来说，公积金都是先使用后提取的，也就是说，若要用公积金公积金贷款购房，并且不受二套房的政策限制。

2、公积金的提取总额不能超过房款总额，住房公积金的提取总额不能超过房款总额，就算你的公积金账户里有50万，但只要你所购房屋的总结不足50万，一样不可以全额提取。 3、结清公积金贷款后可以再用公积金购房，如果你申请过公积金贷款，那么公积金核心的系统上就会有相应的记录，只要你的贷款还没有还清，你或者是你的配偶都无法再次办理公积金贷款。

参考资料来源：人民网-住房公积金的七大用途参考资料来源：百度百科-公积金贷款流程图。

七、如何利用公积金贷款

1、初审：住房资金管理中心会对申请人提交的材料进行初步审查，包括申请人资格、贷款的额度、贷款的期限，经初审合格以后，由中心出具《抵押物审核评估通知单》。

2、评估：申请人拿《抵押物审核评估通知单》到中心指定的评估机构，对所购买的房屋价值进行评估。但是经济适用房是不需要评估的。

3、审核：申请人拿评估机构出具的《评估报告》以及中心要求的初审材料到中心进行贷款审核。假如合格，中心会开具《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》。

4、办理担保手续：申请人拿《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》，根据自己选择的担保方式办理担保手续。如果选择抵押+保证的方式，保证人应该出具书面的担保函；如果选择抵押+保险或第三人保证的方式，应该到保险公司投保或到担保机构办理委托担保手续。

5、签订借款合同。 6、住房资金管理中心与受托行签订委托贷款协议。

以上是我对问题的回答，希望能够采纳！！。

八、住房公积金怎么用最合适

一、住房公积金的七大用途

1、购房

(1)不贷款购房可一次性提取公积金；

(2)商业贷款购房可提取公积金用于首付；

(3)商业贷款购房可提取公积金偿还本息；

(4)公积金（组合）贷款购房可提取公积金偿还本息。

2、建造、翻建、大修住房

在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前（含当月）的公积金金额，提取金额合计不超过修建房费用。

3、租房

(1)用公积金支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租；

(2)用公积金支付市场租房房租。

4、父母给儿女购房

使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金；使用个人住房公积金（组合）贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。

这一做法需要满足相关条件，可咨询本地公积金管理部门。

5、销户提取全部余额

(1)离、退休的；

(2)农业户籍职工男满60周岁，女满55周岁的；

(3)到国外、港、澳、台地区定居的；

(4)完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系的；

(5)领取失业保险金的；

(6)被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的；

(7)住房公积金账户转入集中封存户满2年或与原单位终止劳动关系满2年的；

(8)到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的，可销户提取全部公积金余额。

6、纳入低保或特困范围的提取使用

职工被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间以前的住房公积金金额。

7、治疗重大疾病

家庭成员（包括职工本人、配偶及未成年子女）患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起1年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。

二、公积金怎么用最合适

1、贷款买房

住房公积金最主要的价值是用于购买个人住宅。由于你缴纳了个人住房公积金，你就自然拥有了申请住房公积金贷款的权利，可以享受到低息购房贷款的福利。住房公积金贷款的优势在于贷款利率低，要比商业住房贷款低1个百分点左右。

举个例子，同是1万元的贷款，两种贷款方式的年度还款差额在60元至70多元之间。如果申请办理30万元的个人住房贷款，贷款期限为30年，办理公积金贷款可节省的利息总额为63720元。

在相同担保方式下，公积金贷款中的费用一般也比商业贷款低，而在住房公积金贷款中采用抵押加保险的较高费用的担保方式时，贷款费用一般比商业贷款高，但贷款费用和利息负担之和仍要比商业贷款低，而且保险公司要承担相应的责任和风险。

2、活期存款

如果您不需要这笔钱买房时，这笔钱存在公积金账户里是不用缴利息税的。按照规定，职工当年存储的住房公积金按照银行活期利率计息，上一年结转的住房公积金按照银行三个月整存整取存款利率计息。钱存在公积金账户里，其收益要比存银行活期更合算。如果你在职时一直未动用公积金，当你到退休年龄时，个人住房公积金账户上的公积金本息会一次性结清，由个人自由支配，它就成了一笔可观的养老金。

综上所述，住房公积金怎么用最合适要看每个人的具体情况，需要买房的人用住房公积金来贷款最合适，不需要买房的人可以用来租房、翻建房屋等，也可以放在住房公积金账户里作为活期存款，想要使用住房公积金的人可以根据自己的实际情况合理使用。