小明：网上借1万元，一年利息3千整算是高利贷吗？

三人：如果不是套路贷，且不是等额本息分期还款，那么这就不是高利贷。

在以前高于24%属于高利贷，但如今不是。自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，是以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

如果该笔借款是一年到期还本付息，那么不管从名义利率还是实际利率都构不成高利贷。因为名义利息和实际利息都是3000/10000*100%=30%，低于36%。

然而，如果是分期还款，且分12期还的话，那么每期需还1083.33（13000/12）元。

即实际月利息则是4.2869%（注意，以月为单位，计算结果为月息），如上图，打开excel表格-菜单栏-公式-财务-RATE函数，然后输入对应数值。

当然了，也可以用具体的内部收益率公式求得，不过计算起来比较麻烦。同时也可以用房贷计算器的等额本息还款进行验证，如下图。

那么实际年化利率则为4.2869%*12=51.4428%，远高于36%，即从实际利率上来说属于高利贷。

那么为什么实际利率和名义利率存在这么大的差距呢？名义利率就是表面看上去的利率，而实际利率就是我们要承担的利率。其主要原因来自于该类分期还款归还本金的部分还需还息，虽然看上去每次还的款项一样，但其还了款的那部分本金仍需继续付息，即实际没借那么多钱却要还那么多钱的利息，这就是实际利息了。

然而，法律通常是绝情的，一般情况下只判条款上的名义利率，而不是从实际利率出发判断其是否是高利贷，这也就是套路贷大量存在的主要原因，借款者需要注意“套路贷”。